Ипотечные банки. Государственные специализированные ипотечные банки впервые были учреждены в 1769 в Пруссии Фридрихом Великим; первым частным ипотечным банком стал французский «Креди фонсье» («Crdit Foncier»). И частные, и государственные ипотечные банки привлекают средства путем приема вкладов и продажи ценных бумаг. Деятельность некоторых из них ограничена выдачей ссуд городскому и сельскому населению под залог недвижимости, другие кредитуют исключительно жителей определенных районов; наконец, среди них встречаются и такие, которые предоставляют средства всем категориям заемщиков, включая не только фермеров и городских домовладельцев, но и предпринимателей, занятых в отельном бизнесе и т.п. Ипотечные ссуды как городским, так и сельским жителям выдаются также коммерческими банками (наиболее ярким примером являются швейцарские кантональные банки), сберегательными банками, ссудо-сберегательными ассоциациями (которые играют важную роль в Великобритании, где фигурируют под названием строительных обществ) и страховыми компаниями.

Развитие банков, специализирующихся на ипотеке, связано с продолжительными сроками ипотечных кредитов, часто достигающими 30 лет; стремлением государства удовлетворить спрос на ипотечные кредиты с минимальными процентными ставками; и желанием обеспечить заемщикам доступ на национальные и зарубежные инвестиционные рынки.

В США ипотечные банки появились довольно поздно. Первым федеральным законом, регулирующим деятельность подобных учреждений, стал закон о фермерском кредите 1916, согласно которому были учреждены 12 федеральных земельных банков, предоставляющих долгосрочные ссуды фермерам. В большинстве стран, включая США, условия ипотечных городских и сельских кредитов диктуются не столько экономическими, сколько социальными и политическими соображениями – желанием помочь населению обзавестись собственным жильем и недвижимостью сельскохозяйственного назначения и стремлением удержать процентные ставки по закладным на низком уровне. Подобная политика, однако, способна привести к росту цен на землю и удорожанию строительства.

Кооперативные банки. Во многих странах, включая Германию, Францию, Италию, Финляндию и Индию, существуют кооперативные банки. Они управляются группами собственников, которые вкладывают в них средства и получают ссуды. В Западной Европе первые кооперативные банки появились в Германии, где теперь функционируют тысячи таких банков, обслуживающих преимущественно фермеров, ремесленников и мелких предпринимателей. Ссуды кооперативных банков носят кратко- и среднесрочный характер. Формирование их ресурсов осуществляется путем продажи акций, привлечения вкладов и заимствований у центрального кооперативного или у крупного коммерческого банка. Поскольку все кооперативные банки являются мелкими, они обычно создают региональные ассоциации, которые функционируют как клиринговые палаты, а также кредитуют своих членов.

В США кооперативные банки – известные под названием кредитных союзов – могут учреждаться в соответствии с федеральным законодательством и законами отдельных штатов. Хотя число подобных банков в США увеличилось, их роль в национальной кредитной системе относительно невелика. За рубежом кооперативные банки нередко организуют кооперативы по закупке и сбыту товаров.

назад   дальше